משכנתא חוץ בנקאית לרכישת דירה – האם זה כדאי?

משכנתא חוץ בנקאית היא פתרון פיננסי שמאפשר ללקוחות הרוצים לרכוש דירה, לקחת משכנתא מחברות ביטוח או בתי השקעות במקום מבנקים. האופציה הזו מפוקחת על ידי משרד האוצר, כך שאתם יכולים להרגיש בטוחים. 

אם אתם זקוקים למשכנתא ולא בטוחים מה המסלול הנכון עבורכם, הנה כמה פרטים שכדאי לדעת לפני שמחליטים >> 

משכנתא חוץ בנקאית – לפעמים זו האופציה הטובה ביותר

בשנים האחרונות קמו חברות מימון רשומות ומפוקחות ע"י חוקי רגולציה, והן מציעות ריביות אטרקטיביות ותנאים שונים מהבנקים. חברות ביטוח כמו כלל משכנתאות והראל ביטוח מציעות משכנתאות בתנאים שדומים לתנאי משכנתא בנקאית, וישנן חברות הלוואות פרטיות שמתמקדות במסורבי בנקים. לכן, תלוי במצבכם הפיננסי, לפעמים משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות האופציה הטובה ביותר עבורכם.

מה ההבדל בין משכנתא חוץ בנקאית למשכנתא מהבנק

ההבדל נמצא בגמישות התנאים ובחוקי הרגולציה והפיקוח. בזכות הרגולציה הפחות מחמירה, לחברות חוץ בנקאיות ישנם יתרונות כמו האפשרות להענקת הלוואה להשקעה בנדל"ן בה ניתן לקבל לקבל מעל 50% משכנתא לדירה שנייה או יותר מ -75% לדירה ראשונה. זה בשונה מהבנקים שמגבילים את ההלוואה לעד 75% מערך הנכס. 

בנוסף, קל יותר לקחת משכנתא בדרגה שנייה, וכן ישנה האפשרות לקחת משכנתא על נכס קיים עבור רכישת דירה חדשה. 

חברות חוץ בנקאיות מאפשרות גם גמישות בתנאי החזרת ההלוואה, ומאשרות החזר חודשי בשיעור גבוה יותר מ-40%.

כמה ריבית משלמים במשכנתא חוץ בנקאית?

התשובה תלויה בסוג ההלוואה ובנכס. לדוגמה, אם מדובר במשכנתא לדירה ראשונה, הריבית יכולה להיות גבוהה בהרבה ממשכנתא בנקאית. בתיקים מורכבים, ריבית ממשכנתא חוץ בנקאית יכולה להגיע עד – 15%. אבל, כאשר פונים לחברות ביטוח גדולות, הריביות נוטות להיות קרובות יותר לאלו שבבנקים. ככל שגוף המימון גדול יותר, התנאים דומים יותר לבנק. לכן, לא תמיד יש הבדל גדול בריבית בין שתי האופציות.

באופן כללי, ריבית נמוכה בהלוואות חוץ בנקאיות נעה בין P+2% ל-P+5%. 

מתי מומלץ לקחת משכנתא חוץ בנקאית

יועצי משכנתא ממליצים בדרך כלל (למי שיכול) לקחת משכנתא דרך הבנקים. אבל הבנקים לא מאפשרים לכולם לקבל משכנתא, ולקוח עם היסטוריית אשראי שלילית, גם אם היא כבר חלק מהעבר הרחוק, עלול להיתקל בסירוב. במקרים של קבלת סירוב מהבנק, מומלץ להיפגש עם יועץ משכנתאות של הבנק ולנתח יחד את הנתונים מעבר לנתונים שמספק המחשב בבנק. זה יכול להגביר את הסיכוי לשנות את תגובת הבנק לבקשת המשכנתא. 

עדיין, יש מקרים שבהם משכנתא חוץ בנקאית היא האופציה היחידה.

לסיכום

משכנתא חוץ בנקאית מציעה אפשרויות שלא תמיד נגישות בבנקים, כולל הלוואות גבוהות יותר ותנאים מיוחדים למצבים שונים. עם זאת, הריביות יכולות להיות גבוהות והתנאים לפעמים נוחים פחות. כל מקרה הוא מיוחד והפתרונות המתאימים לו הם שונים, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות או עורך דין מקרקעין מומלץ לפני קבלת החלטה.