רכישת דירה היא אחת העסקאות הגדולות ביותר שתבצעו בחיים. בעלות על דירה משלכם מסמלת את תחושת הביטחון הכלכלי שכולנו מייחלים לו. אבל מה אם עדיין אין לכם את הממון הדרוש? איך ניגשים לביצוע הרכישה מבלי לעשות טעויות פיננסיות שיפגעו בכם? אחד הדברים החשובים שצריך לעשות לפני תחילת החיפוש וכניסה למשא ומתן היא תכנון פיננסי.
כשאתם מתחילים את החיפוש כשבידיכם כל הפרטים הקשורים לתכנון זה, אתם באים חזקים יותר לתהליך ויכולים לנהל אותו בהתאם לצרכים והיכולות שלכם מבלי לקחת סיכונים מיותרים.
במאמר הזה נדבר על הדברים החשובים שצריך לשקול ולבדוק על מנת לתכנן את התקציב שלכם ונציג את היתרונות והחסרונות של מספר אפשרויות מימון. בואו נתחיל!
הערכת היכולת הפיננסית שלכם
איך עושים את זה? התחילו להבין את ההתנהלות החודשית שלכם. מהי ההכנסה הקבועה הממוצעת שלכם? חשבו את ההוצאות החודשיות הקבועות, כולל דמי שכירות, כלל הוצאות כלליות על המחייה, והחזרי חובות קיימים.
כאשר מתככנים רכישת דירה, הכלל המומלץ הוא לשים בצד לפחות 20% מההכנסה החודשית כדי לשלם את תשלומי הרכישה ולהשאיר מרווח להוצאות פרטיות וחיסכון.
החישוב של ההכנסות מול ההוצאות החודשיות שלכם, יתן לכם מושג לגבי סכום ההחזרים החודשי בו תוכלו לעמוד בלקיחת הלוואה לרכישת דירה, וזה יתן לכם מושג לגבי עלות הדירה האפשרית עבורכם.
אם אתם משלמים חובות קודמים, אל תשכחו להכניס אותם לתכנון הפיננסי כולל ריבית ודמי ניהול, כך שתמונת המצב הכספי שלכם תהיה ברורה ותשקף את כל הפרטים הנדרשים.
החזר חובות יכול להיות מאתגר והחלטה על תקופה של צמצום בהוצאות מסויימות, יכולה להיות שלב טוב בדרך, על מנת שתוכלו להיפטר מההוצאה החודשית הקבועה הזו וכדי שתוכלו לקחת הלוואה חדשה.
דרך נוספת להתמודד עם החובות הקיימים או העלאת היכולת הפיננסית שלכם היא למצוא דרכים נוספות להעלות את רמת ההכנסה. וכמובן ניתן לקחת את הזמן ולשים בצד בכל חודש סכום שבסופו יוקדש למטרה.
חיסכון לרכישת דירה
אם אתם רוצים לקנות דירה, כדאי שיהיה לכם את הסכום הראשוני שעליו תוכלו לבסס את הרכישה ואת בקשות המימון השונות שלכם. התחלת חיסכון זהו צעד חשוב. לאחר שחישבתם את ההכנסות וההוצאות החודשיות שלכם, בידקו איפה אפשר להפחית הוצאות וכמה אתם יכולים לשים בצד בכל חודש. גם אם הסכום אינו גדול, לאורך השנים הוא מצטבר ויום אחד תתפלאו לראות שיש בידיכם את הסכום הראשוני שיכול לאפשר לכם לרכוש דירה. קבעו לכם מטרות פיננסיות ברורות כמו הסכום אליו אתם רוצים להגיע ותכננו איך זה אפשרי בהתחשב ביכולות הפיננסיות שלכם. השקעה בתכנית חסכון יכולה לעזור כדי להבטיח שהכסף שאתם רוצים לחסוך לא יהיה זמין וישרת מטרות אקראיות אחרות.
סוגי ההלוואות הקיימות והשפעתן על המצב הפיננסי שלכם
היום ערוצי המימון לרכישת דירה הם רבים ומגוונים. ישנן כמובן הלוואות או משכנאות מהבנקים, מחברות האשראי ומחברות פיננסיות פרטיות. חשוב לעשות מחקר כדי להבין את התנאים של כל ערוץ מימוני וכדי למצוא את האחד שיתאים ליכולות הפיננסיות שלכם. דברים שחשוב לבדוק הם שיעור הריבית, זמן ההחזר, תנאי ההחזר ותנאי הענישה במידה ולא תעמדו בתשלום הצפוי.
קיימים היום גופים רבים להלוואות מסוגים שונים כמו הלוואות דיגיטליות שמאפשרות חברות כמו https://www.americancredit.co.il/.
חברות מסוג זה יכולות לתת לכם את ההלוואה או המשכנתא המיוחלת, בתנאים שונים ולעיתים מחמירים פחות מהבנק וחברות האשראי הגדולות.
כדאי לעשות מחקר שוק מעמיק או להתייעץ עם יועץ פיננסי לפני שלוקחים החלטה.
בדקנו את היתרונות והחסרונות של כמה מערוצי המימון השונים:
היתרונות והחסרונות של לקיחת הלוואה
היתרונות:
רכישה מיידית: הלוואה מאפשרת לכם לרכוש דירה בזמן הקרוב, וחוסכת מכם את הצורך לחסוך למשך זמן רב.
שימוש בנכס: אתם אמנם צריכים לשלם את ההלוואה, אך הנכס כבר ברשותכם ויכול לשרת אתכם למגורים או כמקור להכנסה מהשכירות.
פטור ממס: במקרים רבים, הוצאות הריבית וחלק מהעלויות הקשורות להלוואה פטורות ממס.
החסרונות:
הוצאות נלוות: הלוואה כוללת ריבית ועמלות שמעלות את ההוצאה החודשית והכללית.
סיכון פיננסי: אתם חייבים לעמוד בהחזרים כדי לא לשלם קנסות יקרים או אפילו לאבד את הדירה שרכשתם.
עמלות ותנאים: בהלוואות להבדיל ממשכנתאות העמלות וההחזרים עלולים להיות גבוהים יותר.
יתרונות וחסרונות של לקיחת משכנתא
היתרונות:
מאפשרת את רכישת הדירה: משכנתא מאפשרת לרכוש דירה בזמן קרוב, מבלי הצורך לצבור חסכון במשך שנים רבות.
שימוש בנכס: כאשר קונים בעזרת משכנתא, ניתן להשתמש בנכס מיידית, גם כמקור להכנסה משכירות.
מימון בריבית נמוכה: רוב המשכנתאות מציעות ריבית נמוכה מאוד, זולה יותר מאשר הלוואות אחרות.
חסרונות:
עלויות נלוות: משכנתא כוללת עמלות, דמי פתיחת תיק, וריבית, המוסיפים לעלות הכוללת של ההלוואה.
חוב גדול: המשכנתא יכולה להיות חוב גדול שישפיע על היכולת שלכם לחסוך ולהשקיע בדרך טובה.
סיכון כלכלי: ההלוואה הגדולה יכולה ליצור סיכון פיננסי אם מחיר הנכס ירד.
היתרונות והחסרונות בהלוואה חוץ בנקאית
הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות מקרן גמל או חברה פיננסית פרטית.
יתרונות:
ריבית נמוכה: בהלוואה כזו עשויה להיות ריבית נמוכה יותר מהבנקים המסחריים, מה שיכול לחסוך לכם כסף רב.
תנאים גמישים: הלוואה חוץ בנקאית קל יותר לקבל, גם אם אין לכם היסטוריה פיננסית טובה או אם אתם במצב פיננסי מורכב.
התנהלות אישית: חוב של הלוואה חוץ בנקאית ניתן להסדיר בהתאם להסכמה אישית ותנאים מותאמים אישית.
חסרונות:
חשיפה לסיכון: חייבות הלוואה חוץ בנקאית עשויה להיות מסוכנת יותר.
עלויות גבוהות: ישנם מקרים בהם הריבית והעמלות בהלוואות חוץ בנקאיות גבוהות יותר מאלו של הבנקים.
חוב מול גוף פרטי: הלוואה מחברה פרטית מייצרת התחייבות פיננסית מול גוף פרטי והתנאים הם שונים ולא ברורים כמו מול בנקים וגופים דומים.
יתרונות וחסרונות של הלוואה דיגיטלית
הלוואה דיגיטלית היא לקיחת הלוואה מפלטפורמת הלוואות באינטרנט או אפליקציות פיננסיות.
יתרונות:
מהירות: הלוואות דיגיטליות ניתן לבקש ולקבל במהירות.
נוחות: אפשר לבצע את כל התהליך מביתכם, בלי צורך להגיע לסניף בנק.
מימון מותאם אישית: מספר גדול של פלטפורמות מציעות הלוואות בסכומים ובתנאים שונים, מה שמאפשר למשתמש למצוא את ההלוואה המתאימה ביותר לו.
חסרונות:
ריבית גבוהה: הריבית בהלוואות דיגיטליות עשויהה להיות גבוהה מאוד בהשוואה להלוואות מבנקים.
חשיפה לסיכון: הלוואות דיגיטליות עשויות להיות פחות מאובטחות ופחות מוגנות מפני הונאות ושמירה על מידע אישי.
תנאים משניים: חשוב לקרוא את תנאי ההלוואה בקפידה, מכיוון שיכולים להכיל תנאים שמשתמש יכול לא להבין או לפרש בטעות, ואשר ישמשו נגדו בעתיד.
לסיכום
בבחינת ובחירת ערוצי המימון לרכישת דירה, חשוב לשים לב לאפשרויות והתנאים השונים שכל ערוץ מציע, כפי שהראינו לכל אופציה ישנם יתרונות וחסרונות.
בהחלטות חשובות כאלה, אשר יכולות להשפיע רבות על עתידם ואיכות החיים שלכם, אנו ממליצים להתייעץ ביועץ פיננסי מנוסה לפני קבלת ההחלטה הסופית. היועץ יכול לעזור לכם להעריך את היכולת הפיננסית האישית שלכם, להבין את משמעות התנאים הפיננסיים של כל אפשרויות המימון, ולהציע את הערוצים המתאימים ביותר למצבכם.
כדי להשיג עסקה בטוחה כדאי להיכנס לתהליך רכישת דירה רק עם ליווי מקצועי של עו"ד מקרקעין מנוסה. בהצלחה.
