משכנתא חוץ בנקאית היא פתרון פיננסי שמאפשר ללקוחות הרוצים לקחת משכנתא מחברות ביטוח או בתי השקעות במקום מהבנק. האופציה הזו מפוקחת על ידי משרד האוצר, כך שאתם יכולים להרגיש בטוחים.
במידה ואתם זקוקים למשכנתא ולא בטוחים מה המסלול הנכון עבורכם, הנה כמה פרטים שכדאי לדעת לפני שמחליטים
משכנתא חוץ בנקאית היא פתרון מימון לרכישת דירה הניתן על ידי חברות ביטוח ובתי השקעות במקום בנקים, והיא מפוקחת על ידי משרד האוצר. פתרון זה מציע גמישות רבה יותר בתנאי ההחזר ואף מאפשר קבלת משכנתא העולה על 75% מערך הנכס לדירה ראשונה, בניגוד למגבלות הבנקים. עם זאת, הריביות במשכנתאות חוץ בנקאיות יכולות להיות גבוהות יותר, ובמקרים מורכבים להגיע עד 15%, בעוד שריביות נמוכות נעות בין P+2% ל-P+5%. משכנתא חוץ בנקאית מומלצת בעיקר למי שסורב על ידי הבנקים או זקוק לתנאים מיוחדים שאינם זמינים בבנקאות המסורתית.
מתי משכנתא חוץ בנקאית היא האופציה הטובה ביותר?
משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות האופציה הטובה ביותר כאשר אתם זקוקים לתנאים גמישים יותר או נדחיתם על ידי הבנקים. בשנים האחרונות קמו חברות מימון רשומות ומפוקחות ע"י חוקי רגולציה, והן מציעות ריביות אטרקטיביות ותנאים שונים מהבנקים. חברות ביטוח כמו כלל משכנתאות והראל ביטוח מציעות משכנתאות בתנאים שדומים לתנאי משכנתא בנקאית, וישנן חברות הלוואות פרטיות שמתמקדות במסורבי בנקים. לכן, תלוי במצבכם הפיננסי, לפעמים משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות האופציה הטובה ביותר עבורכם.
מה ההבדל בין משכנתא חוץ בנקאית למשכנתא מהבנק
ההבדל נמצא בגמישות התנאים ובחוקי הרגולציה והפיקוח. בזכות הרגולציה הפחות מחמירה, לחברות חוץ בנקאיות ישנם יתרונות כמו האפשרות להענקת הלוואה להשקעה בנדל"ן בה ניתן לקבל לקבל מעל 50% משכנתא לדירה שנייה או יותר מ -75% לדירה ראשונה. זה בשונה מהבנקים שמגבילים את ההלוואה לעד 75% מערך הנכס.
בנוסף, קל יותר לקחת משכנתא בדרגה שנייה, וכן ישנה האפשרות לקחת משכנתא על נכס קיים עבור רכישת דירה חדשה.
חברות חוץ בנקאיות מאפשרות גם גמישות בתנאי החזרת ההלוואה, ומאשרות החזר חודשי בשיעור גבוה יותר מ-40%.
כמה ריבית משלמים במשכנתא חוץ בנקאית?
התשובה תלויה בסוג ההלוואה ובנכס. לדוגמה, אם מדובר במשכנתא לדירה ראשונה, הריבית יכולה להיות גבוהה בהרבה ממשכנתא בנקאית. בתיקים מורכבים, ריבית ממשכנתא חוץ בנקאית יכולה להגיע עד – 15%. אבל, כאשר פונים לחברות ביטוח גדולות, הריביות נוטות להיות קרובות יותר לאלו שבבנקים. ככל שגוף המימון גדול יותר, התנאים דומים יותר לבנק. לכן, לא תמיד יש הבדל גדול בריבית בין שתי האופציות.
באופן כללי, ריבית נמוכה בהלוואות חוץ בנקאיות נעה בין P+2% ל-P+5%.
מתי מומלץ לקחת משכנתא חוץ בנקאית
יועצי משכנתא ממליצים בדרך כלל (למי שיכול) לקחת משכנתא דרך הבנקים. אבל הבנקים לא מאפשרים לכולם לקבל משכנתא, ולקוח עם היסטוריית אשראי שלילית, גם אם היא כבר חלק מהעבר הרחוק, עלול להיתקל בסירוב. במקרים של קבלת סירוב מהבנק, מומלץ להיפגש עם יועץ משכנתאות של הבנק ולנתח יחד את הנתונים מעבר לנתונים שמספק המחשב בבנק. זה יכול להגביר את הסיכוי לשנות את תגובת הבנק לבקשת המשכנתא.
עדיין, יש מקרים שבהם משכנתא חוץ בנקאית היא האופציה היחידה.
משכנתא חוץ בנקאית מציעה אפשרויות שלא תמיד נגישות בבנקים, כולל הלוואות גבוהות יותר ותנאים מיוחדים למצבים שונים. עם זאת, הריביות יכולות להיות גבוהות והתנאים לפעמים נוחים פחות. כל מקרה הוא מיוחד והפתרונות המתאימים לו הם שונים, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות או עורך דין מקרקעין לפני קבלת החלטה.
