בטרם אתם ניגשים לקחת משכנתא, חשוב לבצע 2 בדיקות מהותיות, שיסייעו לכם לדעת מהי ההלוואה המקסימלית האפשרית עבורכם לפי הוראות בנק ישראל, ומהו יחס ההחזר המירבי והמומלץ שתוכלו להקצות לה, מתוך ההכנסה הפנויה שלכם.
הוראות בנק ישראל קובעות היום כי תאגיד בנקאי יכול להעניק הלוואות לרוכשי ומשקיעי נדל"ן, בשיעור מימון שלא עובר את השיעורים הבאים:
עבור רכישת דירה ראשונה – עד 75% משווי הדירה החדשה.
עבור רכישת דירה למשפרי דיור – עד 70% משווי הדירה החדשה.
עבור רכישת דירה להשקעה – עד 50% משווי הדירה החדשה.
פתרונות מימון שלא עומדים בהוראות בנק ישראל אפשר יהיה למצוא בגופי אשראי חוץ בנקאיים .
יחס ההחזר החודשי
בהתאם להוראות בנק ישראל, יחס ההחזר המקסימלי עבור נוטלי המשכנתא עומד על 50 אך בפועל לא יאשרו לכם לעבור את ה-40 אחוז.
יחס ההחזר – משמעותו הסכום הגבוה ביותר שיחיד או בני זוג יכולים להקצות למשכנתא מתוך ההכנסה נטו הפנויה שלהם.
דוגמא: אם בני זוג רוכשים דירה בשווי של 2,000,000 ש"ח
ברשותם מיליון ש"ח הון עצמי
והמשכנתא שהם נוטלים מהבנק עומדת על 1,000,000 ש"ח
וההכנסה שלהם הפנויה נטו יחד עומדת על 20,000 ש"ח
ההחזר החודשי המקסימלי שהם יכולים להקצות למשכנתא יעמוד על: 20,000X0.4 = 8,000
כמובן, שאם יש לכם הלוואות שאתם נוטלים מגופים אחרים, עליכם להפחית אותם מההכנסה הפנויה שלכם.
כלומר אם אתם מחזירים כל חודש הלואוות בגובה של כ-2,000 ש"ח, עליכם לבצע את החישוב באופן הבא:
18,000=20,000-2,000
לאחר מכן, נחשב חישוב של 40% מתוך ההכנסה הפנויה החדשה שלכם: 18,000X0.4= 7,200
כלומר 7,200 ש"ח, זה סך ההחזר החודשי המקסימלי עבורכם, במקרה כזה.
אחרי שאמרנו את זה, חשוב לומר שאנו ממליצים לא להקצות סכום שעובר את ה-30% מתוך ההכנסה הפנויה שלכם לטובת המשכנתא. הקצאת סכום גבוה מדי עלולה "לחנוק" את ההוצאות שלכם, לפגוע בגמישות ולהקשות עליכם מאוד במקרה של הוצאות גבוהות בעתיד.
